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Diferente da poupança, o CDB possui incidência de Imposto de Renda sobre o lucro. Nosso simulador já utiliza a tabela regressiva oficial da Receita Federal:
| Tempo de Investimento | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20,0% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15,0% |
Em 2026, com a volatilidade econômica, os CDBs Pós-fixados que rendem entre 100% e 110% do CDI são os favoritos para reserva de emergência por oferecerem liquidez diária e acompanharem a subida dos juros. Já o Prefixado é indicado apenas se você acredita que a inflação e os juros vão cair drasticamente no futuro próximo.
| Prazo da aplicação | Alíquota de IR sobre o lucro |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20,0% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15,0% |
Passar de 720 dias reduz a mordida de 22,5% para 15% — em um CDB a 100% do CDI, isso equivale a ganhar quase um ponto percentual a mais ao ano sem trocar de produto. Planejar o prazo é a decisão mais barata de toda a renda fixa.
Resgates com menos de 30 dias sofrem IOF regressivo, que começa em 96% do rendimento no primeiro dia e zera no trigésimo. Na prática, resgatar um CDB em menos de um mês devolve quase nada de lucro. Para reserva de emergência que pode ser sacada a qualquer momento, esse detalhe importa mais que a taxa contratada.
CDBs são cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos, que devolve até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto global de R$ 1 milhão renovável a cada quatro anos. É isso que permite investir em banco médio pagando 120% do CDI com risco controlado — desde que o valor aplicado, somado aos juros esperados, caiba no limite.
| Tipo | Como rende | Quando faz sentido |
|---|---|---|
| Pós-fixado (% do CDI) | Acompanha o CDI dia a dia | Reserva de emergência e cenário de juros em alta |
| Prefixado | Taxa fixa travada na compra | Quando se espera queda de juros |
| Híbrido (IPCA+) | Inflação mais um juro real | Objetivos de longo prazo, protege o poder de compra |
Com a Selic em ciclo de queda, prefixados longos ganham atratividade — mas o resgate antecipado de um prefixado pode sair com prejuízo, porque o título é remarcado a preço de mercado. Pós-fixados não têm esse risco.
Com o CDI a 13,90% ao ano, o bruto fica em torno de R$ 11.390. Descontado o IR de 17,5% sobre o lucro, o líquido é de aproximadamente R$ 11.147.
Na prática quase sempre. A poupança rende 0,5% ao mês mais TR quando a Selic está acima de 8,5%, o que dá cerca de 8,3% ao ano — bem abaixo de um CDB a 100% do CDI mesmo depois do imposto de renda.
O FGC devolve até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto global de R$ 1 milhão a cada quatro anos. O pagamento costuma sair em algumas semanas após a liquidação.
Depende do produto. CDBs de liquidez diária permitem o resgate a qualquer momento; os de vencimento fixo só no prazo, salvo recompra pelo banco com deságio.
Só em resgates com menos de 30 dias, por uma tabela regressiva que começa em 96% do rendimento no primeiro dia e zera no trigésimo.
Os valores usados nesta pagina vem das fontes primarias abaixo. Consulte-as sempre que precisar do dado com validade legal.
Conteudo revisado em setembro de 2026. Ferramenta educativa: nao substitui orientacao profissional.